Финансовая грамотность: простые лайфхаки на каждый день

Грамотное финансовое поведение не всегда означает строгую экономию, сложные схемы инвестирования или особые знания. Часто помогают простые действия и правила, которые помогают мудро распоряжаться собственными финансами. Делимся принципами, которые помогут отложить деньги на крупную покупку, начать откладывать и не отказывать себе в маленьких радостях.

Финансовое планирование — довольно популярная тема. Появилось множество материалов, курсов, экспертных мнений на этот счет. Все хотят сохранить и приумножить свой капитал. В связи с развитием экономики и технологий деньги стало очень легко тратить, потому мы нуждаемся в изменении паттернов поведения, которые формировались годами и просто не успели адаптироваться к новым условиям.

Какие самые распространенные ошибки в финансовом планировании?

1. Размытая цель. «Хочу быть богатым» или «Хочу иметь много денег» не работает. Как и в других сферах, здесь нужна измеримая цель, с указанием точной суммы, которую вы хотите зарабатывать и собрать, а также сроков достижения цели.
2. Кстати, о сроках. Нереалистичные ожидания — также распространенная ошибка. Если ваш доход составляет 15 тысяч гривен, то покупка смартфона последней модели за 40 тысяч гривен через два месяца — это слишком скоро. Позвольте себе достигать своих целей в комфортном режиме.
3. Много целей сразу. Нам постоянно нужны средства на ряд потребностей. Купить телевизор, съездить в отпуск, закончить ремонт, заняться здоровьем… Когда слишком много направлений, которые требуют денежных вложений, вы распыляетесь и тревожность только повышается, ведь при отсутствии фокуса каждая из целей кажется далекой и недостижимой. Выберите одно-два направления, которым уделите внимание сейчас и после этого сосредоточьтесь на следующих пунктах.
4. Выбор не по средствам. При зарплате 20 тысяч гривен ездить в отпуск за 100 тысяч, из-за чего приходится экономить буквально на всем — получается не очень здоровая ситуация. Обратите внимание на доступные варианты, которые позволят сохранить текущий уровень жизни.

С чего начать?

Если вы хотите отложить некоторую сумму на покупку или определенное событие (отпуск, празднование дня рождения, новая техника), сделайте несколько шагов для старта:

• ведите учет средств — для этого подойдет специальное приложение или простая Excel-табличка. Учет доходов и расходов позволяет оценить, нет ли у вас «протечек» в бюджете, где можно оптимизировать расходы и какова ваша реальная финансовая ситуация;
• обозначьте сроки и сумму ежемесячного платежа на сберегательный счет — например, при стоимости ноутбука 35 тысяч гривен вам понадобится 7 месяцев для сбора необходимой суммы, если вы будете откладывать по 5 тысяч в месяц;
• регулярно проводите анализ и наблюдайте за ситуацией — можете ли вы в следующем месяце отложить больше? Актуальна ли эта модель ноутбука на данный момент? Как меняются ваши статьи расходов?

Постоянные привычки

Пересмотр финансового поведения и анализ своих затрат чаще всего происходит, когда у нас появляется потребность или цель. Однако можно каждый день делать простые действия для своей финансовой независимости. Это бытовые лайфхаки, которые не превратят вас в миллионера, зато помогут чувствовать себя увереннее и знать, что у вас всегда есть возможность порадовать себя без необходимости разбивать копилку.

Проведите анализ

В течение одного-двух месяцев записывайте все доходы и расходы особенно тщательно. И после проанализируйте, из каких категорий состоят ваши траты. Хорошо работает формула 50/30/20 — 50% обязательных расходов, 30% необязательных, 20% сбережений. Если обязательные расходы составляют более 70% бюджета — это значит, что требуется их пересмотреть.

Оптимизацию затрат лучше всего начинать именно с ежемесячных трат. Не стоит сразу ограничивать себя в развлечениях, если вы заметили тревожную картину — это всегда стресс и строгие правила влекут за собой их нарушение. Лучше проверить, где вы можете распорядиться деньгами более грамотно. Например, реструктуризировать кредит или погашать его большими платежами, чтобы закрыть раньше; закупаться раз в неделю на оптовом рынке, чтобы меньше посещать магазин в течение недели; бросить курить; выбрать более выгодный тарифный план у мобильного оператора и так далее.

Источники дополнительного дохода

Конечно, легко распоряжаться деньгами, если они есть. Но как начать откладывать, если лишних денег не остается и вы каждый месяц в лучшем случае выходите в ноль, а в худшем — одалживаете у друзей или тянете с кредитки? Кроме сокращения и оптимизации обязательных расходов, о которой говорили выше, можно также:

• продать лишнее — одежду, которую вы не носите, книги, которые не читаете, мебель, которая не нравится или только мешает;
• найти дополнительный источник дохода — это может быть фриланс или подработка. Не обязательно связывать себя длительными обязательствами, можно найти условия сдельной оплаты или проектную работу;
• откладывайте посильную сумму — не обязательно сразу пытаться отложить значительную сумму, можно начать с нескольких сотен гривен.

Откладывайте мелочь

Если вы часто пользуетесь наличными, в кошельке образовывается приличное количество монет. Носить их не очень удобно, зато можно откладывать в банку или копилку. Такие мелкие деньги отлично подойдут для расчета в общественном транспорте или для небольших покупок в местах, где не принимают карты — например, на рынке или у бабушек.

Храните деньги в разной валюте

Часть сбережений меняйте на доллары или евро. Следите за курсом, чтобы при случае поменять их удачно. Конечно, это работает, если у вас появилась возможность сохранить часть средств — например, получили премию или хотите сохранить доход с фриланса. Не стоит обменивать деньги, которые нужны вам на ежемесячные траты.

Объединитесь с друзьями или семьей

У ряда приложений есть возможность подписки на семейные версии — вы можете разделить расходы на несколько человек, чтобы для вас стоимость подписки была меньше. Также с помощью совместных покупок можно уменьшать или исключать стоимость доставки, получать более выгодные цены за счет покупки большого количества товаров или пользоваться преимуществами карт лояльности друзей, если они не против.

Включите функцию накопления на банковской карте

Многие банки предлагают функцию копилки — приложение автоматически откладывает деньги на отдельный счет на ваших условиях. Это может быть отчисление процента при поступлении средств на карту, отчисления при каждой покупке или округление остатка на карте. В общем балансе это не очень заметно, зато в конце месяца вы можете воспользоваться отложенными средствами, чтобы оплатить мобильную связь или обед в ресторане. В зависимости от условий накопления таким способом можно пользоваться и для более серьезных целей — собирать на отпуск, новую обувь или технику.

Проверьте, начисляется ли процент на эту сумму — желательно, чтобы копилка работала как депозит.

Реферальные программы

Многие приложения, сайты и сервисы имеют реферальные программы, которые дают какой-то бонус за приглашение друга. Если вы только собираетесь регистрироваться, узнайте у знакомых или друзей, пользуется ли уже кто-то приложением — как правило, бонусы предоставляются и приглашающему, и новому пользователю.

Откройте минимальный депозит и пополняйте его

Наши деньги надо защищать не от инфляции, а от нас самих. Легкий доступ к собственным сбережениям сводит на нет все усилия и получается как в анекдоте: «Копил на квартиру, но потом очень захотелось пиццу…»

Откройте депозит без права досрочного расторжения, пополните его на минимальную сумму, чтобы начать и пополняйте ежемесячно или при возможности. Для начала можно выбрать небольшой срок — например, три месяца. И постепенно увеличивать продолжительность. Таким образом вы научитесь не рассчитывать на эти деньги и действительно сохранить их для крупной покупки.

Ознакомьтесь с условиями банка

Минимизируйте комиссии, платежи за обслуживание и за снятие наличных. Изучите возможности своих карт и пользуйтесь ими таким образом, чтобы исключить необдуманные траты. Если у вас есть кредитная карта — проконсультируйтесь, в какие сроки вам нужно возвращать одолженные деньги, чтобы не платить проценты. После закрытия кредита просите выписку о том, что кредит полностью погашен — это позволит избежать неприятных ситуаций в будущем. При визите за границу предварительно созвонитесь с консультантом банка, чтобы узнать о конвертации, о том, как выгоднее пользоваться картой за рубежом и какие возможности у вас есть.

Используйте преимущества своего банка

Если ваш банк предоставляет кэшбек на покупки или начисляет процент на остаток средств на карте — не пренебрегайте этой возможностью. Обратите внимание, что при выводе накопленного кэшбека на карту будет взиматься налог. Также обращайте внимание на предложения магазинов или самих банков в определенных торговых сетях или магазинах. Например, на comfy.ua можно получить возврат 5% стоимости товара в виде бонусов на карту COMFY, если сделать оплату банковской картой на сайте.

Уберите автозаполнение данных карты

Сейчас сайты позволяют сохранить данные карты, чтобы не вводить их при каждой покупке. Такая функция скорее вредна, чем полезна. Дополнительные усилия, которые вам нужно приложить, чтобы ввести данные карты и провести транзакцию, могут уберечь от необдуманных покупок.

Покупайте большими объемами

Продукты, бытовую химию и другие предметы обихода, которые долго хранятся, можно покупать большими объемами. Оптовые покупки, как правило, выгоднее — во-первых, вы экономите, особенно если посчитать, во сколько обойдется этот же товар при покупке в меньшем количестве. Во-вторых, вы защищены от колебаний цены — некоторое время вас не будет интересовать, подорожал этот товар или нет, вы уже его приобрели и обеспечили себя на ближайшее время. Также это может быть плюсом, если вы заботитесь об экологической ситуации — например, приходится утилизировать меньше упаковки, не надо тратить много ресурсов на доставку.

При ведении домашнего хозяйства формируется определенный список товаров, которые используются вами постоянно. Вы можете отслеживать именно этот набор в интернет-магазинах и приобретать в случае, если на них появилась акция или упала цена.

Бонусы и лояльность

Узнавайте о программах лояльности магазинов и о бонусах, которые они предоставляют. Не стоит делать покупки только ради бонусов, но если уж у вас все равно есть потребность совершить покупку, пусть она приносит дополнительную выгоду. Узнавайте детали бонусной программы — как можно потратить бонус, когда он начисляется, сколько действует, чтобы использовать их в полной мере.

Также многие магазины рады предоставить вам подарки, скидки или средства на первую покупку, если вы подписываетесь на рассылку или регистрируетесь на сайте. Это тоже очень удобно.

Акции

Пользуйтесь периодами акций, чтобы сделать запланированную покупку по выгодной цене. Например, можно начать готовиться к Черной Пятнице заранее и начинать мониторить цены за несколько месяцев до события. Составьте список вещей, которые вам нужны не срочно, накопите некоторое количество средств, чтобы объемная покупка не сильно ударила по бюджету. Тогда вы будете готовы в период распродаж и не сделаете импульсивных покупок.

Приложения и инструменты

Сейчас создано много инструментов и приложений, которые облегчают ведение бюджета, автоматически синхронизируются с банковскими приложениями и позволяют увидеть и оценить финансовую ситуацию единым взглядом. Вы можете выбрать любой из предложенных вариантов, адаптировать его под себя и наблюдать за движением средств.

Google Sheets. Один из популярных и универсальных инструментов. Существует много шаблонов для ведения домашней бухгалтерии, есть боты, которые вносят автоматически данные в нужные вам колонки и вы потом их просто распределяете и упорядочиваете. Если вы привыкли к таблицам и свободно работаете в Excel или Google Sheets — присмотритесь к такому варианту.

Приложения:

• Monefy
• Lean
• Spendee
• Finkee
• YNAB

Greenz Bot — один из ботов в Telegram, который предлагает вести учет финансов. При первом использовании создается таблица, к которой вы получаете доступ. Ботом можно управлять командами, в том числе создать напоминание о внесении трат за день.

Сервисы кэшбека — вы можете вернуть часть средств, которые потрачены на покупку, с помощью кэшбек-сервисов. Многие из них имеют мобильные приложения, расширения для браузера и подсказки для выгодного шопинга. Это довольно выгодно, поэтому выберите сервис, который поддерживает большое количество магазинов и не забывайте делать покупки с его помощью.

Управление финансами может показаться сложным и запутанным, но стоит приобрести несколько привычек — и весь процесс наблюдения за движением средств будет занимать у вас не более 10 минут в день. Просчитывайте свои выгоды, ведите учет, используйте наши советы и лайфхаки для дополнительной пользы.