Фінансова грамотність: прості лайфхаки на кожен день

Грамотна фінансова поведінка не завжди означає сувору економію, складні схеми інвестування або особливі знання. Часто допомагають прості дії та правила, які допомагають мудро розпоряджатися власними фінансами. Ділимося принципами, які допоможуть зберегти гроші на велику покупку, почати відкладати і не відмовляти собі в маленьких радощах.

Фінансове планування — досить популярна тема. З’явилося безліч матеріалів, курсів, експертних думок з цього приводу. Всі хочуть зберегти і примножити свій капітал. У зв’язку з розвитком економіки і технологій гроші стало дуже легко витрачати, тому ми потребуємо зміні патернів поведінки, які формувалися роками і просто не встигли адаптуватися до нових умов.

Які найпоширеніші помилки у фінансовому плануванні?

1. Розмита мета.«Хочу бути багатим» або «Хочу мати багато грошей» не працює. Як і в інших сферах, тут потрібна мета, яку можна виміряти, із зазначенням точної суми, яку ви хочете заробляти та зібрати, а також термінів досягнення мети.
2. До речі, про терміни. Нереалістичні очікування — також поширена помилка. Якщо ваш дохід становить 15 тисяч гривень, то придбання смартфона останньої моделі за 40 тисяч гривень через два місяці — це занадто швидко. Дозвольте собі досягати своїх цілей в комфортному режимі.
3. Багато цілей відразу. Нам постійно потрібні кошти на ряд потреб. Купити телевізор, з’їздити у відпустку, закінчити ремонт, зайнятися здоров’ям… Коли занадто багато напрямків, які вимагають грошових вкладень, ви розпорошуєтесь і тривожність тільки підвищується, адже при відсутності фокусу кожна з цілей здається далекою і недосяжною. Виберіть один-два напрямки, яким приділіть увагу зараз і після цього зосередьтеся на наступних пунктах.
4. Вибір невідповідно до своїх достатків. При зарплаті 20 тисяч гривень їздити у відпустку за 100 тисяч, через що доводиться економити буквально на всьому — виходить не дуже здорова ситуація. Зверніть увагу на доступні варіанти, які дозволяють зберегти поточний рівень життя.

З чого почати?

Якщо ви хочете відкласти деяку суму на покупку або певну подію (відпустка, святкування дня народження, нова техніка), зробіть кілька кроків для старту:

• введіть облік коштів — для цього підійде спеціальний застосунок або проста Excel-табличка. Облік доходів і витрат дозволяє оцінити, чи немає у вас «протікання» в бюджеті, де можна оптимізувати витрати і яка ваша реальна фінансова ситуація;
• позначте терміни і суму щомісячного платежу на ощадний рахунок — наприклад, при вартості ноутбука 35 тисяч гривень вам знадобиться 7 місяців для збору необхідної суми, якщо ви будете відкладати по 5 тисяч на місяць;
• регулярно проводьте аналіз і спостерігайте за ситуацією — чи можете ви в наступному місяці відкласти більше? Чи актуальна ця модель ноутбука на даний момент? Як змінюються ваші статті витрат?

Постійні звички

Перегляд фінансової поведінки та аналіз своїх витрат найчастіше відбувається, коли у нас з’являється потреба або мета. Однак можна кожен день робити прості дії для своєї фінансової незалежності. Це побутові лайфхаки, які не перетворять вас на мільйонера, проте допоможуть відчувати себе впевненіше і знати, що у вас завжди є можливість потішити себе без необхідності розбивати скарбничку.

Проведіть аналіз

Протягом одного-двох місяців записуйте всі доходи і витрати особливо ретельно. І після проаналізуйте, з яких категорій складаються ваші витрати. Добре працює формула 50/30/20 — 50% обов’язкових витрат, 30% необов’язкових, 20% заощаджень. Якщо обов’язкові витрати становлять понад 70% бюджету — це означає, що потрібно їх переглянути.

Оптимізацію найкраще починати саме з щомісячних витрат. Не варто відразу обмежувати себе в розвагах, якщо ви помітили тривожну картину — це завжди стрес і строгі правила тягнуть за собою їх порушення. Краще перевірити, де ви можете розпорядитися грошима більш грамотно. Наприклад, реструктуризувати кредит або виплачувати його великими платежами, щоб закрити раніше; закуповуватися раз на тиждень на оптовому ринку, щоб менше відвідувати магазин протягом тижня; кинути палити; вибрати більш вигідний тарифний план у мобільного оператора і так далі.

Джерела додаткового доходу

Звичайно, легко розпоряджатися грошима, якщо вони є. Але як почати відкладати, якщо зайвих грошей не залишається і ви кожен місяць в кращому випадку виходите в нуль, а в гіршому — позичаєте у друзів або тягнете з кредитки? Крім скорочення і оптимізації обов’язкових витрат, про які говорили вище, можна також:

• продати зайве — одяг, який ви не носите, книги, що не читаєте, меблі, які не подобаються або тільки заважають;
• знайти додаткове джерело доходу — це може бути фріланс або підробіток. Не обов’язково пов’язувати себе тривалими зобов’язаннями, можна знайти умови відрядної оплати або проектну роботу;
• відкладайте посильну суму — не потрібно відразу намагатися відкласти значну суму, можна почати з кількох сотень гривень.

Відкладайте дрібні гроші

Якщо ви часто користуєтеся готівкою, в гаманці утворюється деяка кількість монет. Носити їх не дуже зручно, зате можна відкладати в банку або скарбничку. Такі дрібні гроші відмінно підходять для розрахунку в громадському транспорті або для невеликих покупок в місцях, де не приймають карти — наприклад, на ринку або у бабусь.

Зберігайте гроші в різній валюті

Частку заощаджень міняйте на долари або євро. Слідкуйте за курсом, щоб при нагоді поміняти їх вдало. Звичайно, це працює, якщо у вас з’явилася можливість зберегти частину коштів — наприклад, отримали премію або хочете зберегти дохід з фрілансу. Не варто обмінювати гроші, які потрібні вам на щомісячні витрати.

Об’єднайтеся з друзями або родиною

У ряду додатків є можливість підписки на сімейні версії — ви можете розподілити витрати на кілька людей, щоб для вас вартість передплати була менше. Також за допомогою спільних покупок можна зменшувати або виключати вартість доставки, отримувати більш вигідні ціни за рахунок покупки великої кількості товарів або користуватися перевагами карт лояльності друзів, якщо вони не проти.

Увімкніть функцію накопичення на банківській картці

Багато банків пропонують функцію скарбнички — додаток автоматично відкладає гроші на окремий рахунок на ваших умовах. Це може бути відрахування відсотка при надходженні коштів на карту, відрахування при кожній покупці або округлення залишку на картці. У загальному балансі це не дуже помітно, зате в кінці місяця ви можете скористатися відкладеними коштами, щоб оплатити мобільний зв’язок або обід в ресторані. Залежно від умов накопичення таким способом можна користуватися і для більш серйозних цілей — збирати на відпустку, нове взуття або техніку.

Перевірте, чи нараховується відсоток на цю суму — бажано, щоб скарбничка працювала як депозит.

Реферальні програми

Багато додатків, сайти і сервіси мають реферальні програми, які дають якийсь бонус за запрошення користувачів. Якщо ви тільки збираєтеся реєструватися, дізнайтеся у знайомих або друзів, чи користується вже хтось додатком — як правило, бонуси надаються і людині, що запрошує, і новому користувачеві.

Відкрийте мінімальний депозит і поповнюйте його

Наші гроші треба захищати не від інфляції, а від нас самих. Легкий доступ до власних заощаджень зводить нанівець всі зусилля і виходить як в анекдоті: «Накопичував на квартиру, але потім дуже захотілося піцу…»

Відкрийте депозит без права дострокового розірвання, поповніть його на мінімальну суму, щоб почати і поповнюйте щомісяця або при можливості. Для початку можна вибрати недовгий термін — наприклад, три місяці. І поступово збільшувати тривалість. Таким чином ви навчитеся не розраховувати на ці гроші і дійсно зберегти їх для великої покупки.

Ознайомтеся з умовами банку

Мінімізуйте комісії, платежі за обслуговування і за зняття готівки. Вивчіть можливості своїх карток і користуйтеся ними таким чином, щоб виключити необдумані витрати. Якщо у вас є кредитна карта — проконсультуйтеся, в які терміни вам потрібно повертати позичені гроші, щоб не платити відсотки. Після закриття кредиту просіть виписку про те, що кредит повністю закрито — це дозволить уникнути неприємних ситуацій в майбутньому. При візиті за кордон попередньо зателефонуйте консультанту банку, щоб дізнатися про конвертацію, про те, як вигідніше користуватися карткою за кордоном і які можливості у вас є.

Використовуйте переваги свого банку

Якщо ваш банк надає кешбек на покупки або нараховує відсоток на залишок коштів на карті — не нехтуйте цією можливістю. Зверніть увагу, що при виведенні накопиченого кешбеку на картку буде стягуватися податок. Також звертайте увагу на пропозиції магазинів або самих банків в певних торгових мережах або магазинах. Наприклад, на comfy.ua можна отримати повернення 5% вартості товару у вигляді бонусів на карту COMFY, якщо зробити оплату банківською карткою на сайті.

Приберіть автозаповнення даних карти

Зараз сайти дозволяють зберегти дані карти, щоб не вводити їх при кожній покупці. Така функція скоріше шкідлива, ніж корисна. Додаткові зусилля, які вам потрібно докласти, щоб ввести дані картки і провести транзакцію, можуть вберегти від необдуманих покупок.

Купуйте великими обсягами

Продукти, побутову хімію та інші предмети побуту, які довго зберігаються, можна купувати великими обсягами. Оптові покупки, як правило, вигідніше — по-перше, ви економите, особливо якщо порахувати, у скільки обійдеться цей же товар при покупці в меншій кількості. По-друге, ви захищені від коливань ціни — деякий час вас не цікавить, цей товар подорожчав чи ні, ви вже його придбали і забезпечили себе на найближчий час. Також це може бути плюсом, якщо ви дбаєте про екологічну ситуацію — наприклад, доводиться утилізувати менше упаковки, не треба витрачати багато ресурсів на доставку.

При веденні домашнього господарства формується певний список товарів, які використовуються вами постійно. Ви можете відстежувати саме цей набір в інтернет-магазинах і купувати в разі, якщо на них з’явилася акція або впала ціна.

Бонуси і лояльність

Дізнавайтеся про програми лояльності магазинів і про бонуси, які вони надають. Не варто робити покупки тільки заради бонусів, але якщо вже у вас все одно є потреба зробити покупку, хай вона приносить додаткову вигоду. Дізнавайтеся деталі бонусної програми — як можна витратити бонус, коли він нараховується, скільки діє, щоб використовувати їх в повній мірі.

Також багато магазинів раді надати вам подарунки, знижки або кошти на першу покупку, якщо ви підписуєтеся на розсилку або реєструєтеся на сайті. Це теж дуже зручно.

Акції

Користуйтеся періодами акцій, щоб зробити заплановану покупку за вигідною ціною. Наприклад, можна почати готуватися до Чорної П’ятниці заздалегідь і починати моніторити ціни за кілька місяців до події. Складіть список речей, які вам потрібні не терміново, відкладіть деяку кількість грошей, щоб об’ємна покупка не сильно вдарила по бюджету. Тоді ви будете готові в період розпродажів і не зробите імпульсивних покупок.

Застосунки та інструменти

Зараз створено багато інструментів і застосунків, які полегшують ведення бюджету, автоматично синхронізуються з банківськими додатками і дозволяють побачити і оцінити фінансову ситуацію єдиним поглядом. Ви можете вибрати будь-який із запропонованих варіантів, адаптувати його під себе і спостерігати за рухом коштів.

Google Sheets. Один із популярних та універсальних інструментів. Існує багато шаблонів для ведення домашньої бухгалтерії, є боти, які вносять автоматично дані в потрібні вам колонки і ви потім їх просто розподіляєте і впорядковуєте. Якщо ви звикли до таблиць і вільно працюєте в Excel або Google Sheets — придивіться до такого варіанту.

Застосунки:

• Monefy
• Lean
• Spendee
• Finkee
• YNAB

Greenz Bot — один з ботів в Telegram, який пропонує вести облік фінансів. При першому використанні створюється таблиця, до якої ви отримуєте доступ. Ботом можна управляти командами, в тому числі створити нагадування про внесення витрат за день.

Сервіси кешбеку — ви можете повернути частину коштів, які витрачені на покупку, за допомогою кешбек-сервісів. Багато з них мають мобільні додатки, розширення для браузера та підказки для вигідного шопінгу. Це досить зручно, тому оберіть сервіс, який підтримує велику кількість магазинів і не забувайте робити покупки з його допомогою.

Управління фінансами може здатися складним і заплутаним, але варто засвоїти кілька звичок — і весь процес спостереження за рухом коштів буде займати у вас не більше 10 хвилин в день. Підраховуйте свої вигоди, ведіть облік, використовуйте наші поради і лайфхаки для додаткової користі.